四川在线达州观察 杨正波
近日，幸福人寿宣汉支公司办结一起颈内动脉瘤轻症理赔。当地居民徐女士获赔71260.91元，同时豁免后续十余年保费、保单保障持续有效，引发业内关注。
幸福人寿达州中支工作人员与投保人正在交流。
事实上，不少投保人选购重疾险时只看重重疾赔付，对轻症责任、保费豁免权益知之不多，一些早年投保群众误以为轻症理赔后保单就失效。对此，幸福人寿达州中心支公司总经理聂科，结合工作经验和案例，讲解投保策略。
聂科介绍，简单来说，保费豁免就是合同约定的特定情形发生后，投保人不用再交剩下的保费，但保单保障责任继续有效。常见分为投保人豁免、被保人豁免，宣汉县这个案例属于被保人轻症豁免。徐女士确诊条款范围内的颈内动脉瘤轻症，达到理赔标准，赔付轻症保险金后，后续剩余十多年保费直接免缴，重疾、医疗等原有保障不会中断。很多老百姓有误区，以为赔完一次轻症，保单就失效了；还有人以为所有重疾险都自带豁免。实际上，豁免不是标配，要看产品条款、附加责任，这也是大家最容易忽略的地方。
重疾险如何投保？聂科认为有以下几点建议：
第一，优先看懂保障责任清单，别只对比保额。挑选重疾险，不能单一看重疾赔多少，一定要同步看清：包含哪些轻症、中症病种，赔付条件是什么，是否附带轻症/中症豁免责任。像脑血管相关的颈内动脉瘤，很多产品要求实施指定手术才符合轻症赔付标准，单纯检查出动脉瘤、没有手术，是达不到理赔和豁免条件的，投保前一定要看清定义。
第二，如实健康告知，趁身体健康提前布局。这是理赔顺利的大前提。像动脉瘤这类脑血管疾病，一旦已经出现长期头昏头痛、体检提示血管异常，再去投保重疾、医疗险，核保会非常严格，大概率延期、除外甚至拒保。健康告知遵循询问告知原则，问到的病史、体检异常一定要如实申报，避免后续理赔产生纠纷。没生病、没有检查异常的时候配置保险，才是最佳时机。
第三，按需搭配保单组合，构建完整保障。单一重疾险有局限性。建议普通家庭可以采用“重疾险(带轻症豁免)+百万医疗险”的搭配模式：重疾险是定额给付，触发轻症既能拿钱还能免后续保费；医疗险侧重住院费用实报实销，两者互补。医疗险一般没有保费豁免功能，要区分清楚。
第四，仔细甄别条款细节，重点关注豁免触发规则。豁免责任有边界：只对这份保单有效，不是名下所有保险一并免交；同时有等待期约定，等待期内发生相关疾病，一般不触发豁免和轻症赔付。大家签单前，一定要让业务人员把豁免的触发条件、免责范围讲清楚，不要听信口头承诺，一切以保险合同为准。
第五，妥善保管保单，读懂自己的保单权益。不少市民买完保险就把保单放一边，时间久了，完全不清楚自己有豁免、轻症这些权益。建议定期梳理保单，留存业务人员联系方式，出险第一时间主动报案咨询，避免错过理赔时机。
针对“生大病才赔钱”的观念，聂科表示，保险公司会持续下沉到宣汉、万源、开江等区县乡镇，结合理赔真实案例开展金融科普，把轻症责任、保费豁免这类容易被忽视的知识点讲通俗、讲透彻。同时持续优化理赔服务，简化县域客户理赔材料，让保险承诺看得见、摸得着，发挥好商业保险民生兜底的作用。
