信用至上的“朋友圈”快贷 农村资金互助之路还很长

四川在线达州消息（记者 徐洋）近日，24岁的朱昫光在大竹县汇鑫农村资金互助合作社借贷20万元后，用于其秦王桃基地发展和池塘修建等。据了解，这已是他回乡创业的第三次借款，“没有抵押物在银行难以贷款，互助社帮我解决了资金短缺的问题。”

在广大农村，像朱昫光一样有产业发展愿望又缺乏资金的农户很多。如何破解农业发展资金贷款难问题?5月22日，达州召开全市农村资金互助合作社试点工作会，提出在已有的6家试点互助社上，逐步扩大范围。

这是否意味着达州在农业融资难问题上找到了一条有效破解路径?未来之路又将走向何方?

达州在全省率先破题试点

农村资金互助合作组织是在农民专业合作社内部开展的非金融性质合作经济组织，坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，为社员提供方便、快捷的借款服务，以助推农业产业发展。

2014年中央一号文件明确指出鼓励发展新型农村合作金融组织。同年9月，大竹县鹏程果业农民专业合作社发起成立了大竹县汇鑫农村资金互助合作社，亦系全省首批成立、首家开业的试点互助社。截止2018年5月30日，该社累积向社员借款219笔，借款总额达2667.13万元。

5月17日，在身份证、户口簿、借款申请书、担保合同齐全且担保人到场的情况下，朱昫光只花了一个小时便走完所有流程，款项从第三方托管银行——大竹农商银行庙坝支行转到其个人账户。

借款为何如此高效?这源于社员入社前的高“门槛”。

据大竹县汇鑫农村资金互助合作社理事长朱鹏程介绍，加入互助社的前提是本人必须是合作社的社员，再从中筛选有强烈产业发展愿望、一定产业发展规模和资金需求的社员，“资金只有在相互信任了解的社员中周转才安全。”

2014年互助社成立之初，筹备小组从收到的几百份入社申请书中挑选了88名社员;按照互助社每年新增社员数不超过10%的管理条例规定，仅2016年新增8名社员。

2015年8月，达州市委农工委与市供销合作社联合印发了关于扩大农村资金互助合作组织试点的意见，分别在达川区、万源市、大竹县、开江县4个县(区、市)供销社系统中，选取1个市级以上示范专业合作社作为发起社开展试点。2016年，通川区主动申请开展试点，至此，除渠县、宣汉外,达州市各县(市、区)已全部开展试点。

信用评级+社员担保 资金在双“门槛”下运行

每位社员股金多少不一，家庭情况不同，发放贷款额度如何能让每位社员心服口服，如何降低资金运行风险?

“每一步都得考虑风险防控。”朱鹏程担心的最大问题就是资金的风险防控，怎样发放贷款，如何将借出去的钱收回来，如何让它助农增收。这一切都必须建立在借款人良好的信用评价基础之上。

该社实行的“3331”信用等级评定办法，以社员家庭诚信情况、家庭资产、入股额度、入社贡献分别给以30、30、30、10不等的权值分值，根据得分情况授予1至5级信用星级。2014年，10人被评为五星社员，信用贷款额度10万元。同时，无论入股金多少，借款额度超五万元则需社员担保，该社将社员分成九个信用小组，成员之间互相担保以降低资金风险。

2013年，还未毕业的朱昫光利用寒暑假在合作社打工而成为社员。次年，他以打工积蓄和父母资助共计28万元加入互助社。2016年，他回乡创办公司种植秦王桃，按照借款5万元以上需担保规定，同组社员张秀莲为其担保借到15万元，用于200亩土地流转费用、购买苗木、道路沟渠等基础设施建设花费。

“是互助社一路的支持，我的产业发展才有了今天的规模。”去年，朱昫光用在秦王桃树苗下套种西瓜、南瓜等的收益还清了借款。

覆盖面小风险难防控 未来路还长

达州市统计局、达州市供销合作社数据显示，截止2017年底，全市农业从业人员138.29万人。全市六家资金互助合作社共募集股本金1548.6万元，入社成员285人，共发放借款333笔，累积借款总额3537.63万元。从数据上可得知，达州六家互助社资金周转率高、覆盖面小。

达州市委农工委综合科科长陈清梅介绍，首个试点社运行后，经测算，一互助社本金最低需200万元才能基本运转。目前,达州六家农村资金互助合作社，只有三家达到或超过了本金基本量。

据了解，大竹县境内有汇鑫农村资金互助合作社和明月山农村资金互助合作社，本金分别为638万元和50万元，本金差别让两家合作社发挥的作用大相径庭。大竹县委农工委副主任许智勇分析，“究其原因，发起社带动产业发展和社员致富的能力将直接影响互助社作用发挥。”

对农村资金互助模式作何评价?达州市人民政府金融工作办公室副主任洪光辉谈到，互助社对解决暂时小额资金短缺，小范围内资金拆借是有益的，起到产业发展的推动作用。但关注产业发展的同时，应更注重资金的风险防控，在风险机制健全的情况下规范运行发展。

“互助社在整合农村零散资金、解决农业产业发展资金短缺等方面发挥了一定的作用。但资金规模小、管理不专业等因素导致发挥作用范围受限，模式要推广复制，必须要建立健全规范的管理制度。”达州市供销合作社副主任王轩说，该社将继续探索、加强监管，以互助社提质增效为重心，争取今年底在渠县、宣汉实现零突破，其他县(市、区)再增2-3家。